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互联网金融:坚守合法合规底线

发布时间:2018-10-12

(原标题:互联网金融:坚守合法合规底线)

在刚刚落幕的2016年两会上,互联网金融被频频提及,从《政府工作报告》中的“规范发展互联网金融”,到中国人民银行行长周小川在全国两会记者会上强调的专项整治与行业自律,如何规范发展互联网金融引发了业内的广泛讨论。

以稳健合规为发展前提

随着专项整治的启动、行业自律协会的成立以及各项相关制度政策的逐步完善,2016年的互联网金融行业将走向规范发展道路,不再是野蛮生长,而是在监管框架内合规经营,进一步发挥服务实体经济的作用。

此前,监管部门已相继出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以及P2P监管细则征求意见稿等等。周小川在记者会上表示:“总体来看,互联网金融要逐步制定一些适合互联网业务的规则,而这些监管规则,因为覆盖面非常大,不可一概而论。”

谈及陆续出台的一系列监管政策,桔子理财副总裁乔迁在“中国互联网金融高峰论坛—转型与合规”发言中表示:“从监管层面来看,出台监管细则是一个很好的趋势,应该说互联网金融的好时候要来了,2015年有很多的P2P平台会主动退出市场,这说明随着一些监管细则的落地,行业在自我优化。”

当前,第三方支付、P2P网络借贷、互联网理财、众筹等新的互联网金融业态种类繁多,整体来看,风险主要积聚在P2P网贷行业,产生了较大的负面影响。作为合规发展的重要前提,P2P平台的风控体系亟须进行强化与重构。

君邦律师事务所主任李继泉表示,当下许多平台还未经历过一个完整的生命周期,因此在风控上也没经历有效的考验。不管产品经理或者法律、风控还有技术人员,应该有管理上统调机制,以使他们对风控有统一的认识与合适的应对方式。

加强企业自律完善信息披露

规范经营有利于行业的长远发展,然而在互联网金融平台向“规范”转型的过程中,不能仅被动依靠监管规则的推动,还应从自身出发,牢固树立合规意识,注重风险管理,自觉约束自身行为,进行企业自律。

普华永道金融服务业合伙人朱宇表示,在当下互联网金融各细分行业监管细则未完全落地、平台尚无法完全达到合规前,应先着重做好力所能及的信息披露。

可以说,平台信息披露内容的多寡、程度的高低是企业自律的体现。

然而,当前网贷平台普遍信息披露程度不够,仅对资产情况、贷款余额、成交量等数据进行了披露,而对逾期率、不良率等敏感数据则披露不足。

“人人贷已经做了100%的披露,只不过披露的频率不太一样。”人人贷副总裁黄秋子表示,监管政策明了后,平台可以把更多精力放在产品的设计和创新上。根据人人贷披露的年报显示,2015年其平台逾期的贷款金额共计5382.21万元,占比0.41%;2014年其逾期的贷款金额为2348.44万元,占比0.41%。

关注投资者教育

因一系列的行业负面事件令金融消费者权益保护问题得到了行业内外的广泛关注。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君认为,企业自身自律、行业自律组织进行行业约束、监管层立法及行政监管等是对投资者进行保护的前提基础。她指出,对公民金融、法律知识的教育是实现普惠金融的重要路径。

金融投资者教育是实现投资者权益保护的重要一环。

对于投资者而言,在选择平台时,应注意平台资质、运营时长,了解是否获得过风投投资、是否进行了完善的信息披露等等。李爱君强调,投资者要提高风险意识,有了“任何理财产品、任何投资都是有风险的”这一理性的认知,才能打破平台刚性兑付的现状。

家财网CEO何剑波表示:“金融产品有着独特的风险和收益相匹配的特征,没有经过金融普及教育的投资者,因为金融知识的匮乏,对金融产品的风险没有正确和全面的认知,势必会被一些高收益所诱导,从而让自己的投资毫无遮拦地暴露在风险中。”

3月中旬,京东金融与家财网联合发布了《金融消费者权益保护倡议书》。该《倡议书》中包括了“以客户为中心,保证金融消费者的合法权益不受损害”、“强化风险提示与信息披露”、“明码标价、公开透明”、“履行客户信息保密义务”、“有效处理消费者投诉”、“引导金融消费者科学规划、理性投资”、“开展职业操守教育和业务技能培训”等八项内容。

“一个人越年轻收入增长越快,应该能够适度承担风险,获得比较高的收益,但中国居民整个的财富状况与理财观念是不太相符的。”京东金融副总裁金麟表示,“金融本身是一个高度复杂的东西,因此,金融消费者的保护有非常重要的意义。”